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"Mis Finanzas Personales"

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"Para Hombres Y Mujeres Que Quieren Dejar De Trabajar Algún Día"

 

Por: Camilo Pinto
Editor




Es común hablar con amigos, familiares y clientes que dan por sentado que en algún momento de sus vidas podrán dejar de trabajar y se dedicarán a vivir sus años dorados; esa etapa de la vida en donde se tiene la libertad para hacer lo que más se quiere y si así se decide, no tener que volver a trabajar. No pretendo alarmarle, pero las cifras muestran un final de la historia no tan feliz...

Según estadísticas de la Administración del Seguro Social de Estados Unidos de los americanos que llegan a la edad de retiro de 65 años:

45% dependen de sus parientes.
30% sobreviven por la caridad de otros.
23% aún tendrán que seguir trabajando
Sólo el 2% podrán mantenerse solos y tendrán algún tipo de independencia económica.

Esta misma oficina gubernamental afirma que el 85% de las personas que llegan a los 65 años no tienen ni siquiera US$250 ahorrados para su retiro.

Es chocante y es triste pero es un problema que comparten casi todas las familias americanas.

Si eso es en Estados Unidos donde todos sabemos que el nivel de vida es bastante superior al de los países latinos, se imagina cuáles serán las cifras para estos países?

Aunque no he encontrado esta misma información oficial por parte de entidades del gobierno para nuestros países...algo seguro es que las cifras son mucho más alarmantes!

La gran mayoría de los latinos no tienen la más remota idea de cómo lograr convertir sus sueños en realidad. De hecho, en un estudio de la cooperativa de investigación L.I.A.M.A, de los hombres que admitían ser un fracaso financiero, el inmenso número del 93% aseguraba que su problema tenía que ver con el hecho que no tenían un plan financiero.

No hay duda que tenemos muchos sueños, pero son puras fantasías hasta que tenemos un plan definido para alcanzar nuestras metas.

Como ya vimos en la edición No. 1 de "Mis Finanzas Personales", una cosa es lo que quiere planear usted y otra lo que necesita planear. (Si quiere consultar la edición pasada donde se hace énfasis en la importancia que puede tener para usted iniciar un proceso de planeación financiera, por favor haga click en el siguiente link:


Como parte de nuestra responsabilidad profesional en Planning Advisors nos sentimos en la obligación de darle a conocer aquellos objetivos que deben tener una prioridad alta en SU planeación, independiente que usted decida darle o no la importancia que merecen. La decisión siempre la tendrá usted pero por lo menos debe conocer las implicaciones de sus decisiones.

A estos objetivos que TODAS las personas deben estar enfocadas en planear para tener salud financiera en la Era de la Información los llamamos la Lista de Oro. El objetivo que encabeza esta lista es el de planear su estrategia de Libertad Financiera.

Algunas personas tienden a referirse a este objetivo como estrategias pensionales, pero el concepto de libertad financiera es mucho más amplio y potente. De hecho las estrategias pensionales son una parte de la estrategia de libertad financiera. Claro que es importante considerar el tema pensional ya que con la Ley 100, sus decretos reglamentarios y la reforma pensional de principios de 2004, éste es un punto que hay que examinar muy de cerca y que NO debe desconocerse. (La Ley 100 corresponde a Colombia y fue el inicio de la reforma de la seguridad social en ese país el 23 de diciembre de 1993.)

El concepto de libertad financiera a que nos referimos tiene que ver con el concepto de riqueza que muchos expertos plantean después de la mitad de los noventas. La riqueza ya no tiene que ver únicamente con el ingreso de un individuo, ni con su patrimonio sino con el TIEMPO con que usted puede mantener su calidad de vida si deja todo tipo de ingresos lineales. (Un ingreso lineal es aquel que se recibe producto de un trabajo que usted hace y que desaparece si usted deja de realizar este trabajo. Los empleados y las personas que trabajan de forma independiente como algunos contadores, médicos, abogados, odontólogos, consultores, entre otros, perciben ingresos lineales.)

Así mismo las personas que obtienen ingresos producto de rendimientos financieros, arriendos de propiedad raíz, dividendos, o por ser dueños de empresas que corran en piloto automático reciben ingresos de tipo residual; es decir, no tienen que realizar un trabajo para recibir su ingreso.

Por lo tanto, una de las definiciones de riqueza con las que más me identifico es la cantidad de tiempo que usted puede pasar sin disminuir su calidad de vida si su fuente lineal de ingresos desaparece. Muchas personas apenas subsisten un par de meses...y usted?

Si tomamos en cuenta lo anterior, una estrategia de libertad financiera contempla el plan de acción para que usted perciba ingresos de tipo residual. No hace referencia únicamente a una edad específica en la cual la mayoría de las personas se pensionan como en el caso de las estrategias pensionales. El plan de acción de libertad financiera es diferente para cada persona ya que se implementa a partir de la situación actual de cada cual y de acuerdo al objetivo que cada quien tiene en cuanto al monto requerido de ingresos residuales en un momento de tiempo que se define. En la mayoría de los casos involucra la implementación de estrategias de inversión muy especializadas como punto de partida.

Por qué es importante planear este objetivo? Para que usted no sea una estadística y no entre a formar parte de ese grupo de colombianos que tienen que seguir trabajando o vivir de la ayuda de familiares cuando superan la edad de los 60 años.

Todo eso por basar su tranquilidad y su retiro únicamente en la famosa pensión, que cada vez tiende a ser menor debido a muchas coyunturas que se salen del alcance de este reporte pero que tienen que ver con el déficit fiscal colombiano, las reformas que muy probablemente vendrán, la situación del Seguro Social, entre otros.

No se lleve la idea equivocada. La pensión obligatoria es importante y para muchas personas puede ser una parte esencial de la estrategia de libertad financiera, pero casi nunca debe ser el único componente de la misma. De todas formas es vital efectuar el análisis pertinente y que abarca las proyecciones de la eventual mesada pensional, las posibles pensiones de muerte y de invalidez, el bono pensional, entre muchas otras cosas.

Si quiere profundizar en el tema de la pensión obligatoria y conocer una de las mejores opciones para el manejo de la misma por favor haga click en el siguiente link:



Para qué es importante este objetivo de libertad financiera? Para planear el momento en que usted podrá comprar su tiempo.

A qué me refiero con esto? Algunas personas planean objetivos financieros, pero rara vez incluyen dentro de estos objetivos cuándo tendrán todo el tiempo para dedicarlo a hacer lo que más les gusta como por ejemplo viajar, pasar tiempo con el cónyuge, con los hijos o con la familia, estudiar, aprender un nuevo idioma o a tocar un nuevo instrumento, dedicarse a un hobby, en fin...o quizás simplemente continuar trabajando o desarrollando una actividad productiva pero por el simple gusto de hacerla...
Esta es la razón por lo que a este objetivo se le llama
Libertad Financiera. Abarca mucho más que dinero, abarca tiempo y su combinación, logrando una verdadera calidad de vida.



Qué haría usted si el tiempo y el dinero no fueran problema?
Tiene un plan para lograrlo?

O simplemente está siguiendo el "programa genético" legado de la era industrial que supone estudiar y luego trabajar durante 35-45 años para después vivir de la pensión?

Es importante que sus
años dorados realmente sean dorados y no una ilusión sin sustento financiero. Usted debe incluir un objetivo de libertad financiera como una de sus prioridades de planeación!

Existen 3 vehículos básicos a través de los cuales una persona puede entrar en el mundo de la Libertad Financiera:

1.
Vehículos Financieros: se basan en construir un capital poco a poco utilizando el tiempo como su mejor aliado, para que en el futuro el capital creado soporte parte de sus gastos a través de los rendimientos financieros que produce. Dentro de esta estrategia están inversiones en el sector financiero a través de distintos activos como acciones, bonos, portafolios multigestionados, etc.

También está la pensión obligatoria, ya sea a través de un fondo privado de pensiones o a través del Seguro Social (para el caso de Colombia). Lo interesante de esto es que usted no tiene que ser experto en el tema, sino que existen planificadores financieros certificados que lo pueden orientar.
2.
Vehículos de Finca Raíz: funciona igual que el anterior pero a través de estrategias de compra y venta ó compra y arriendo de propiedad raíz. El ingreso residual en este caso viene vía arriendos en muchos de los casos. (Aunque también hay estrategias de compra-remodelación-venta, en las que la finca raíz solo llega a ser un eslabón en el proceso. Es decir, el capital no permanece largos períodos de tiempo en este tipo de inversiones.)

Esta estrategia normalmente demanda mucho más tiempo y más aprendizaje de su parte que la primera opción porque en la gran mayoría de los casos no existen consultores certificados de inversión en finca raíz sino vendedores de finca raíz...y ambas son cosas muy distintas: el primero sabe cómo invertir en finca raíz y por lo general es también inversionista, mientras que en el segundo caso, la gran mayoría son vendedores pero que en su vida nunca han invertido y no tienen la mentalidad de inversionistas. Sin embargo, pueden ser muy útiles a la hora de querer tener un pulso del mercado en determinado momento.

3.
Empresas en Piloto Automático: esta tercera estrategia claramente es la que más tiempo requiere para poder realmente construir una fuente de ingresos residuales. Creo que es vital saber diferenciar entre aquellos dueños de empresas en que más pareciera que las empresas son los dueños de ellos, con aquellos empresarios que a través de los años desarrollan un sistema que le permite a la empresa operar sin ellos mismos tener que estar presentes.

En el primer caso si el empresario no está presente la empresa no podría operar más de un par de meses. En el segundo caso, la empresa se convierte en una fuente de ingresos sin que el empresario tenga que estar 100% pendiente de la operación y es ahí donde normalmente se puede contar como una fuente de ingresos residuales y como parte de la estrategia de Libertad Financiera de una persona.

Cada una de estas estrategias es importante, abarcan mucha información y probablemente requeriría un libro completo para desarrollar cada una, pero a lo largo de las ediciones de "Mis Finanzas Personales" poco a poco profundizaremos en estos temas para que cada vez cuente con herramientas para mejorar su vida financiera.

Ahora bien el plan de acción para lograrlo depende mucho de la situación particular de cada persona: parte de un diagnóstico e involucra un montón de elementos que posteriormente los conocerá en "Mis Finanzas Personales".

Como cada persona es un mundo distinto la única manera en que usted haga esto de forma puntual y con el rigor profesional que amerita es con la guía de un consultor especializado en planeación financiera, el cual dispone de todo el conocimiento técnico para ayudarlo y de las herramientas para poder hacer las proyecciones y simulaciones que vienen al caso.

Si aún no es nuestro cliente y quiere profundizar más en este tema por favor haga click en el siguiente link:



Como siempre me despido esperando que este boletín le haya ayudado en su objetivo de tomar control de su futuro financiero.




Camilo Pinto
Editor
Tel.: (571) - 6914692


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